Para todos aquellos que están interesados en solicitar un préstamo o un crédito es completamente necesario que puedan comprender las nociones básicas que derivan de los mismos. En este caso necesitan conocer todos los fundamentos de las tasas de intereses variables y fijas para poder optar por la opción más conveniente. 

Tasas fijas y variables: ¿Son lo mismo?

Tal como su nombre lo indica uno de estos elementos mantiene durante el tiempo un valor específico mientras que el otro cambia este debido a la influencia de diversos factores externos. 

Hay que aclarar que desde el inicio cualquier institución que otorga un crédito establece cuál será la tasa de interés del préstamo hasta el cumplimiento de la cuota final.

¿Cuáles son las características de los préstamos con tasas de interés fija? 

Como su nombre lo establece, todos los préstamos asociados a intereses fijos son aquellos donde cada uno de los pagos realizados para disminuir la deuda mantienen el mismo interés durante todo el tiempo en el que la persona tarde en cancelar por completo el crédito solicitado. 

Esto quiere decir que no importa cómo se comporte el mercado durante todo ese tiempo, este monto se mantendrá de la misma forma.

El hecho de que se establezca de esta manera procura que cada persona que haya solicitado el préstamo sepa exactamente cuál es la cantidad de dinero que debe poseer para hacer cada pago correspondiente. 

Una vez que se hace la contratación de este servicio la cantidad de dinero será exactamente la misma hasta que culmine este contrato.

En caso de que las personas hayan solicitado por desconocimiento un préstamo con una tasa de interés variable y observen cierto comportamiento errático por las fluctuaciones del mercado, será mejor asegurar un interés fijo manifestándoselo a la institución. En algunos casos esto está permitido.

Beneficios de establecer una tasa de interés fija para un préstamo

Son muchas las ventajas que se pueden obtener al solicitar un crédito con una tasa de interés fija. Estas son las más significativas. 

  • Sin importar el tiempo que transcurra, estas no harán en ninguna variación en el tiempo, es decir, no van a disminuir ni aumentar.
  • Cada una de las personas que solicitaron algún crédito conocen con exactitud el monto que van a cancelar durante el tiempo que han establecido para lo mismo. Esto quiere decir que cada mes abonarán la misma cantidad de dinero. 
  • Usualmente las personas tienen la oportunidad de establecer el plazo total para la cancelación de la deuda y estos tienen un amplio margen en las instituciones bancarias ya que usualmente van desde tan solo 6 meses llegando hasta los 10 años, esto para créditos normales sin incluir préstamos hipotecarios.

Desventajas de la tasa de interés fija en un préstamo 

La variedad de la tasa de interés existe debido a que cada modalidad tiene elementos a favor y en contra, en este caso se dará conocer las desventajas de solicitar un préstamo con tasa de interés fija. 

  • Según la información general de los historiales crediticios en las principales instituciones bancarias se ha notado que los préstamos con tasa de interés fija resultan mucho más caros que aquellos que presentan una tasa de interés variable. 
  • Los acuerdos que resultan de este tipo de contratos son muy rígidos por lo que no dejan espacio para mostrarse comprensivos ante situaciones específicas. 
  • Este tipo de intereses genera en su mayoría ciertas cuotas adicionales en el caso de que la institución que ofrezca el servicio haga cualquier cambio en las condiciones establecidas desde el inicio. 
  • Cuando existen ciertos periodos en los que la economía permite un pago de interés más bajo las personas continuarán cancelando exactamente el mismo monto sin tomar en consideración estas variaciones.

Características de los préstamos con tasa de interés variable 

Para este caso se presenta un fundamento completamente contrario al presentado con anterioridad, ya que al contratar un servicio financiero con una tasa de interés variable se hará un cobro extra de intereses los cuales no tienen un monto exacto establecido, sino que estarán sujetos al cambio que presente el mercado durante el momento del pago. 

Desde el inicio del contrato los términos y condiciones establecen un punto de referencia para esta variabilidad donde usualmente se toma en cuenta como elemento fundamental la tasa relacionada con los fondos federales. 

Esto obligatoriamente acarrea un cambio constante en la cantidad total a pagar según la frecuencia que se haya establecido en el contrato para la cancelación del crédito. 

Este tipo de interés es muy común en préstamos personales, también en tarjetas de crédito, hipotecas y diversos bonos corporativos, aunque la mayor parte de tiempo elementos como las tarjetas de crédito suelen estar atados a una tasa fija.

Para muchos esta modalidad representa una gran ventaja ya que en ciertos momentos la fluctuación del mercado puede sorprenderles gratamente y disminuir de manera considerable la cantidad de dinero que deben cancelar la institución con motivo del pago del capital solicitado más el interés establecido para esa fecha específica.

Beneficios de solicitar un préstamo con tasa de interés variable 

Este tipo de interés es bastante común debido a las grandes ventajas que presenta frente a otros elementos similares. Estos son los principales beneficios que puede brindarle a las personas que soliciten créditos a través de esta modalidad. 

Desde el inicio este tipo de préstamos sujetos a la variabilidad ofrece beneficios muy atractivos tales como una tasa inicial significativamente baja durante los primeros pagos del préstamo. 

La ventaja más evidente de este tipo de interés reside en el cambio del monto de manera constante ya que en muchas ocasiones el mercado se comporta de una forma específica la cual permite que los intereses caigan de manera impresionante por lo que los pagos disminuyen en gran cantidad. 

Quiénes han contratado préstamos en esta modalidad saben qué generalmente pagan una menor cantidad de intereses que cuando establecen un préstamo fijo, de hecho, las estadísticas demuestran que las personas con préstamos sujetos a intereses variables terminan por cancelar una cantidad menor al resto.

Desventajas del interés variable 

Este tipo de pago puede generar ciertos conflictos para situaciones específicas. Estas son las desventajas que las personas pueden enfrentar si adquieren un préstamo con intereses variables. 

  • Debido a que muchas personas no pueden predecir el comportamiento del mercado tampoco son capaces de establecer qué cantidad de dinero necesitarán en un futuro para cumplir con el pago de la cuota, esto impide que los prestatarios hagan alguna planificación de dinero que sea precisa. 
  • En varias ocasiones el índice de referencia para calcular los intereses puede aumentar de manera brusca lo que resulta en un pago mayor e inesperado. 
  • Si una persona que está cancelando la deuda por un préstamo ya no posee cierta capacidad de pago, entonces tampoco puede solicitar ayuda específica debido a que desconoce el comportamiento del mercado durante los siguientes días. 
  • En el caso que por mala suerte las personas soliciten un crédito con interés variable frente a un mercado que constantemente está castigando a los deudores entonces nunca disfrutarán de montos bajos para cancelar sus deudas 

¿Cuál es la mejor elección?

Este tipo de decisión dependerá únicamente de las expectativas y de la situación específica de cada individuo. 

Por ejemplo, si estos han solicitado el crédito durante un periodo donde el interés se mantiene en descenso entonces pedir un préstamo con una tasa de interés variable sería la decisión más inteligente para ahorrar dinero, sin embargo, no se puede predecir el comportamiento futuro del mercado. 

Si en lugar de eso las personas desean disminuir de gran forma cualquier riesgo de no poder cancelar su deuda, entonces vale la pena que consideren una tasa fija para que sepan exactamente con qué cantidad de dinero va a contar en cada uno de los pagos de sus cuotas, así puede establecer un cronograma específico para ello.

Preguntas frecuentes

¿Se pierde más con una tasa de interés variable o con una fija? 

Esta es una pregunta que muchas personas se hace, sin embargo, está sujeta por completo al comportamiento del mercado ya que si este está en baja entonces las personas podrán adquirir intereses variables y pagar una cantidad considerablemente disminuida que en otros casos. 

El historial de muchas instituciones bancarias también afirma que la gran mayoría de los casos han demostrado que una tasa de interés variable hace que las personas gasten menos dinero que si se trata de una tasa fija.

¿Realmente las tasas variables bajan su valor?

Aunque el mercado se encuentre en una racha en aumento seguramente en cualquier instante los intereses podrán variar a favor de quién solicita el préstamo. Esto sucede tan seguido que inclusive las estadísticas según diversos observadores establecen que a través de este método las personas ahorran más dinero que si eligieran una tasa de interés fija.

Aun así, estas últimas tienen una gran ventaja, el permitir que los solicitantes tengan la oportunidad de realizar una planificación de gastos muy detallada donde no dejan nada de esto al azar.